美国或亚洲的技术热点相比，中东的支付和电子商务革命有点延迟，中东和北非地区的电子商务部门是全球增长最快的部门之一，并正在推动该地区采用支付技术的浪潮。例如，中东和北非地区 76% 的消费者报告说在过去一年中使用了金融科技应用程序，而电子商务采用的增长水平高于预期。事实上，该地区 85% 的消费者从本国以外的品牌和零售商那里进行了网上购物。

　　在该地区的个别经济体中也可以观察到这种趋势。例如，在阿联酋，B2C 电子商务平台的日益普及导致数字支付激增。在沙特阿拉伯，支付公司占该国金融科技公司的 32%。

　　从 2015 年的50 亿美元到 2020 年的 240 亿美元，电子商务市场现在希望到2025 年在海湾合作委员会中增长到500 亿美元。预计疫情将为 2020-2022 年的电子商务市场带来 6% 的额外增长。在 2023 年至 2025 年期间，预计该市场将进一步增加 4% 的增长。

　　这对中东的移动支付基础设施产生了直接影响。例如，数字钱包预计将成为未来五年中东地区最受欢迎的支付方式。 原始设备制造商 (OEM)支付选项也很受欢迎(想想 Samsung Pay 或 Apple Pay)，让用户能够在销售点和在线支付。

　　它还导致了基于应用程序的新型支付方式的出现，例如先买后付(BNPL)。BNPL 解决方案提供商，如虎斑猫和塔玛拉，人气飙升，获得了中东和北非地区一些最大的启动资金轮次。此外，阿联酋和沙特阿拉伯超过80% 的消费者表示他们愿意使用 BNPL 解决方案。这些解决方案也是该地区不断发展的付费科技行业背后的关键驱动力。

　　该地区不断增长的金融科技行业突显了所有这一切。据估计，到 2022 年，中东的465 家金融科技公司可能会筹集超过 20 亿美元的风险投资，而 2017 年只有 30 家此类公司筹集了约 8000 万美元。Netcetera等提供商已经挺身而出借助其 ToPay 数字支付服务中心等钱包解决方案，银行和发卡机构可以提供更广泛的支付产品，例如移动钱包、点击支付、云支付等。

　　这些公司正在占主导地位的垂直领域崭露头角，例如支付、储蓄和投资。虽然这些仍然是金融科技的主要趋势，但开放银行业务也在该地区迅速占据优势。事实上，在巴林、阿联酋和沙特阿拉伯，监管机构已经加快了开发开放银行框架和支持开放银行 API 提供商的步伐。

　　支付和安全齐头并进，不仅在确保安全交易方面，而且在提高信任度的同时降低交易过程中的放弃率。在中东，34% 的金融公司拥有会产生大量误报的系统。与此同时，中东和北非地区超过一半的企业报告称，由于大流行，面临新的金融犯罪风险，包括支付欺诈、账户接管和身份盗窃。

　　另一方面，随着安全形势通过新的发展加强自身，金融机构和电子商务商家都需要让自己跟上步伐。这意味着摒弃繁琐的传统基础设施，为高级身份验证途径腾出空间，例如 EMV 3DS2.0 协议、基于风险的身份验证和生物特征身份验证。数字身份证的兴起也意味着支付验证和身份验证现在可以跨多个接触点进行。

　　支付标记化是不断增长的旨在防止在线欺诈的安全产品库的新增功能之一。该过程是指通过用一系列算法生成的数字或令牌替换主要帐号 (PAN) 来对敏感的个人财务数据进行数字化。

　　如果目前有任何迹象，中东的支付和电子商务格局只能期望在消费者支付和结账期望转变的情况下进一步受益于基础设施创新。

　　以该地区超级应用程序的到来为例。超级应用取得了巨大的成功，尤其是在东亚和东南亚地区，Careem和MNT- Halan等本地公司正在寻求为中东地区带来类似水平的一站式功能和端到端客户体验。这将对移动支付和数字钱包以及客户便利性产生直接影响。

　　该地区也越来越关注分布式账本技术(DLT)。阿拉伯货币基金组织最近针对中东地区的 DLT 和区块链金融服务提供商发布了战略指南。DLT 和区块链集成可以为整个金融价值链带来好处，包括数据、支付自动化、新的金融工具(例如智能合约或代币化贷款)以及合规自动化。

　　由于有如此多的变动因素，本地支付计划可能会成为该地区的优先事项，因为它们在便利性和治理方面提供了好处。